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玖亓周評|面對臺風(fēng)暴雨引發(fā)的自然災(zāi)害,保險意識正在覺醒!

來源:A智慧保微信號    發(fā)布時間:2023-08-06 22:13:11

過去一周,京津冀地區(qū)遭遇百年一遇的持續(xù)強降雨,并引發(fā)山洪和內(nèi)澇等自然災(zāi)害。受災(zāi)地區(qū)的房屋被淹,交通水電中斷,汽車泡水,造成生命財產(chǎn)損失巨大。


(資料圖)

在緊鑼密鼓的救援和救災(zāi)之時,作為社會“穩(wěn)定器”的保險,也發(fā)揮著風(fēng)險轉(zhuǎn)移和風(fēng)險減量的作用。在災(zāi)害面前,在瞬間爆發(fā)的不可承受的巨量損失面前,無論個體、家庭還是企業(yè),保險成為滾滾濁浪之中的小舢板、安全繩和沖鋒舟。

國家金融監(jiān)督管理總局已經(jīng)要求保險機構(gòu)應(yīng)賠盡賠,開通理賠綠色通道,縮短理賠時效。

保險姓保,在這個時候,成為最大限度輔助受災(zāi)群眾恢復(fù)生產(chǎn)生活的金字招牌。其就像早已規(guī)劃好的分洪區(qū)和河床河道,平時體會不到,急時方知凡事預(yù)則立,不預(yù)則廢。

風(fēng)險減量

根據(jù)媒體報道,截至8月3日,京津冀地區(qū)本次強降雨帶來的估損金額已達到32.98億元,保險機構(gòu)收到報案14.36萬件,目前已賠付案件2.73萬件,賠付金額1.16億元。

其中,車險報案估損13.72億元,企財險估損9.66億元,農(nóng)險估損5.42億元。這樣集中的大額賠付,勢必對保險機構(gòu)造成壓力。

一方面,保險機構(gòu)可以將部分風(fēng)險轉(zhuǎn)移給再保險公司,所謂風(fēng)險的分散和再分攤。

另一方面,往往巨災(zāi)之下保險作為經(jīng)濟“減震器”和社會“穩(wěn)定器”的功能和作用會被重新審視和放大,其不可或缺性的市場共識會進一步下沉,有可能進一步觸發(fā)全社會保險意識的覺醒。很多時候,保險被重視,都是人們目睹風(fēng)險發(fā)生的心有余悸和隨之產(chǎn)生的危機感。

事實上,各家保險機構(gòu)也積極行動起來,不僅視此次暴雨災(zāi)害賠付為“市場正確”,也視其為“政治正確”??偟膩碚f,保險機構(gòu)提供的應(yīng)對暴雨等災(zāi)害的產(chǎn)品相對成熟,目前處于災(zāi)后的理賠過程中,做好自己能力范圍和合同范圍內(nèi)的救援服務(wù)。

風(fēng)險轉(zhuǎn)移只是事后之舉,很多工作要做到事前和事中,也就是這些年常說的風(fēng)險減量,包括平時保險方面的投資者教育,以及災(zāi)害發(fā)生前的主動風(fēng)險管理,降低被保險人發(fā)生損失的可能性和發(fā)生損失后的嚴重性。像此次暴雨成災(zāi)之前,保險機構(gòu)就發(fā)揮科技的賦能作用,預(yù)警及幫助客戶做好防護工作。

更多的,風(fēng)險減量日益成為保險機構(gòu)的護城河,決定著誰能獲得未來競爭的深度優(yōu)勢。我們一直說,中國保險業(yè)當(dāng)前陷入大規(guī)模同質(zhì)化競爭之中,如何破局?就是服務(wù)增量和風(fēng)險減量,這都要求保險機構(gòu)供給的產(chǎn)品更加專業(yè)化和定制化,提前嵌入到被保對象的風(fēng)險管理之中。

風(fēng)險變量

當(dāng)下,確定性正在消失,新的風(fēng)險變量氤氳,這不僅體現(xiàn)在自然環(huán)境中,也體現(xiàn)在社會環(huán)境中。隨著全球氣候變暖,極端天氣頻頻出現(xiàn),已非過去傳統(tǒng)經(jīng)驗所能理解。北方在兩年之內(nèi)連續(xù)遭遇暴雨,此前是鄭州,此次是京津冀,都造成了嚴重損失。氣候風(fēng)險正在不斷上升,類似的氣候災(zāi)害或?qū)⒏l繁,這使得我們必須從亡羊補牢的補救思維轉(zhuǎn)換為未雨綢繆的預(yù)防思維。

從國家層面,自然是進一步提升防災(zāi)救災(zāi)的治理水平,提升對于自然災(zāi)害的預(yù)警和應(yīng)對機制;從微觀層面,市場主體和家庭個體也要打破此前對風(fēng)險的固有認知,比如南澇北旱,提升保險保障水平,不使自己暴露在猝然來臨的風(fēng)險敞口之中。

一直以來,保險業(yè)的特點是“財小壽大”,財險的發(fā)展遠遠不如人身險。從此次災(zāi)害報損情況來看,由于車險的普及,機動車的報損和理賠相對順利,但其他財產(chǎn)的保險則暴露出需求痛點。比如在涿州大量倉儲圖書被淹,但“圖書險”卻繞道走,蓋因圖書脆弱、承保困難、費率較高,或者并未意識到圖書竟然也面臨自然風(fēng)險。事實上,很多財險險種都開發(fā)有限,隨著災(zāi)害的日益頻發(fā),原本需求疲弱或重視不夠的財險產(chǎn)品,也可能迎來新的增長空間。

同樣,社會環(huán)境的不確定性也在增加。百年未有之大變局下,全球化退潮,外部環(huán)境日益民粹化,保護主義盛行,經(jīng)濟社會發(fā)展都面臨著越來越多的黑天鵝和灰犀牛。人們對于未來收入的預(yù)期,也在發(fā)生著改變。越是逆水行舟,越是需要做好風(fēng)險對沖和風(fēng)險兜底,保險越是凸顯保障的底色。無論是壽險的加持,還是理財型保險的增值保值,都是社會保障的不同形式。

保險意識的覺醒,剛開始是應(yīng)景,但從自發(fā)上升到自覺,正應(yīng)了那句話,防患于未然。

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