過去一周，京津冀地區(qū)遭遇百年一遇的持續(xù)強降雨，并引發(fā)山洪和內(nèi)澇等自然災(zāi)害。受災(zāi)地區(qū)的房屋被淹，交通水電中斷，汽車泡水，造成生命財產(chǎn)損失巨大。
(資料圖)
在緊鑼密鼓的救援和救災(zāi)之時，作為社會“穩(wěn)定器”的保險，也發(fā)揮著風(fēng)險轉(zhuǎn)移和風(fēng)險減量的作用。在災(zāi)害面前，在瞬間爆發(fā)的不可承受的巨量損失面前，無論個體、家庭還是企業(yè)，保險成為滾滾濁浪之中的小舢板、安全繩和沖鋒舟。
國家金融監(jiān)督管理總局已經(jīng)要求保險機構(gòu)應(yīng)賠盡賠，開通理賠綠色通道，縮短理賠時效。
保險姓保，在這個時候，成為最大限度輔助受災(zāi)群眾恢復(fù)生產(chǎn)生活的金字招牌。其就像早已規(guī)劃好的分洪區(qū)和河床河道，平時體會不到，急時方知凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢。
風(fēng)險減量
根據(jù)媒體報道，截至8月3日，京津冀地區(qū)本次強降雨帶來的估損金額已達到32.98億元，保險機構(gòu)收到報案14.36萬件，目前已賠付案件2.73萬件，賠付金額1.16億元。
其中，車險報案估損13.72億元，企財險估損9.66億元，農(nóng)險估損5.42億元。這樣集中的大額賠付，勢必對保險機構(gòu)造成壓力。
一方面，保險機構(gòu)可以將部分風(fēng)險轉(zhuǎn)移給再保險公司，所謂風(fēng)險的分散和再分攤。
另一方面，往往巨災(zāi)之下保險作為經(jīng)濟“減震器”和社會“穩(wěn)定器”的功能和作用會被重新審視和放大，其不可或缺性的市場共識會進一步下沉，有可能進一步觸發(fā)全社會保險意識的覺醒。很多時候，保險被重視，都是人們目睹風(fēng)險發(fā)生的心有余悸和隨之產(chǎn)生的危機感。
事實上，各家保險機構(gòu)也積極行動起來，不僅視此次暴雨災(zāi)害賠付為“市場正確”，也視其為“政治正確”?？偟膩碚f，保險機構(gòu)提供的應(yīng)對暴雨等災(zāi)害的產(chǎn)品相對成熟，目前處于災(zāi)后的理賠過程中，做好自己能力范圍和合同范圍內(nèi)的救援服務(wù)。
風(fēng)險轉(zhuǎn)移只是事后之舉，很多工作要做到事前和事中，也就是這些年常說的風(fēng)險減量，包括平時保險方面的投資者教育，以及災(zāi)害發(fā)生前的主動風(fēng)險管理，降低被保險人發(fā)生損失的可能性和發(fā)生損失后的嚴重性。像此次暴雨成災(zāi)之前，保險機構(gòu)就發(fā)揮科技的賦能作用，預(yù)警及幫助客戶做好防護工作。
更多的，風(fēng)險減量日益成為保險機構(gòu)的護城河，決定著誰能獲得未來競爭的深度優(yōu)勢。我們一直說，中國保險業(yè)當(dāng)前陷入大規(guī)模同質(zhì)化競爭之中，如何破局？就是服務(wù)增量和風(fēng)險減量，這都要求保險機構(gòu)供給的產(chǎn)品更加專業(yè)化和定制化，提前嵌入到被保對象的風(fēng)險管理之中。
風(fēng)險變量
當(dāng)下，確定性正在消失，新的風(fēng)險變量氤氳，這不僅體現(xiàn)在自然環(huán)境中，也體現(xiàn)在社會環(huán)境中。隨著全球氣候變暖，極端天氣頻頻出現(xiàn)，已非過去傳統(tǒng)經(jīng)驗所能理解。北方在兩年之內(nèi)連續(xù)遭遇暴雨，此前是鄭州，此次是京津冀，都造成了嚴重損失。氣候風(fēng)險正在不斷上升，類似的氣候災(zāi)害或?qū)⒏l繁，這使得我們必須從亡羊補牢的補救思維轉(zhuǎn)換為未雨綢繆的預(yù)防思維。
從國家層面，自然是進一步提升防災(zāi)救災(zāi)的治理水平，提升對于自然災(zāi)害的預(yù)警和應(yīng)對機制；從微觀層面，市場主體和家庭個體也要打破此前對風(fēng)險的固有認知，比如南澇北旱，提升保險保障水平，不使自己暴露在猝然來臨的風(fēng)險敞口之中。
一直以來，保險業(yè)的特點是“財小壽大”，財險的發(fā)展遠遠不如人身險。從此次災(zāi)害報損情況來看，由于車險的普及，機動車的報損和理賠相對順利，但其他財產(chǎn)的保險則暴露出需求痛點。比如在涿州大量倉儲圖書被淹，但“圖書險”卻繞道走，蓋因圖書脆弱、承保困難、費率較高，或者并未意識到圖書竟然也面臨自然風(fēng)險。事實上，很多財險險種都開發(fā)有限，隨著災(zāi)害的日益頻發(fā)，原本需求疲弱或重視不夠的財險產(chǎn)品，也可能迎來新的增長空間。
同樣，社會環(huán)境的不確定性也在增加。百年未有之大變局下，全球化退潮，外部環(huán)境日益民粹化，保護主義盛行，經(jīng)濟社會發(fā)展都面臨著越來越多的黑天鵝和灰犀牛。人們對于未來收入的預(yù)期，也在發(fā)生著改變。越是逆水行舟，越是需要做好風(fēng)險對沖和風(fēng)險兜底，保險越是凸顯保障的底色。無論是壽險的加持，還是理財型保險的增值保值，都是社會保障的不同形式。
保險意識的覺醒，剛開始是應(yīng)景，但從自發(fā)上升到自覺，正應(yīng)了那句話，防患于未然。
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