進(jìn)入下半年,為爭(zhēng)奪回暖消費(fèi)市場(chǎng)中的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn),各家銀行紛紛下調(diào)消費(fèi)貸產(chǎn)品利率,通過(guò) " 價(jià)格戰(zhàn) " 擴(kuò)容沖量。
7 月份以來(lái),國(guó)有大行、股份制銀行以及區(qū)域性銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)利率均已下調(diào),有的銀行消費(fèi)信貸年化利率已跌破 4%,利率進(jìn)入 "3" 周期。比如,工商銀行個(gè)人信用消費(fèi)貸款利率最低可至 3.75%,已接近 1 年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率。
業(yè)內(nèi)分析,消費(fèi)貸利率走低的關(guān)鍵因素是因?yàn)?LPR 前期的下調(diào),銀行選擇 " 降價(jià) " 是在尋求擴(kuò)大消費(fèi)貸業(yè)務(wù)利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。從央行官網(wǎng)了解到,今年以來(lái) LPR 已是兩度下調(diào),7 月 20 日最新 1 年期 LPR 為 3.7%,5 年期以上 LPR 為 4.45%。
(資料圖片)
招商證券 ( 600999 ) 分析師廖志明表示,目前來(lái)看,銀行消費(fèi)貸通過(guò)適度 " 降價(jià) " 的方式擴(kuò)量,其實(shí)是一個(gè)非常合理、符合邏輯的競(jìng)爭(zhēng)策略,消費(fèi)貸降價(jià)擴(kuò)量也有利于維持零售業(yè)務(wù)的穩(wěn)定。
銀行消費(fèi)貸產(chǎn)品紛紛 " 降價(jià) " 搶客
近期,不少銀行下調(diào)消費(fèi)貸產(chǎn)品利率,紛紛 " 降價(jià) " 搶客。
據(jù)和訊統(tǒng)計(jì),中行中銀 E 貸年化利率最低降至 3.9%;農(nóng)行網(wǎng)捷貸年化利率低至 3.7%;建行快貸年化利率最低 4%;工行融 e 借年化利率最低 3.75%;交通銀行利率最低可至 3.85%,新客戶(hù)還可以打折;興業(yè)銀行 ( 601166 ) 、浦發(fā)銀行 ( 600000 ) 1 年期消費(fèi)貸最低為 3.85%。此外,招商銀行 ( 600036 ) 也在通過(guò)利率打折、優(yōu)惠券等形式促銷(xiāo),招商銀行閃電貸推出 7.8 折利率優(yōu)惠券,折后年利率 3.95% 起。
對(duì)于部分銀行選擇 " 降價(jià) " 的原因,光大銀行 ( 601818 ) 金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華表示,主要是為了擴(kuò)展消費(fèi)貸業(yè)務(wù)。同時(shí),隨著國(guó)內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)趨勢(shì)回暖,部分銀行尋求擴(kuò)大消費(fèi)貸業(yè)務(wù)利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。
雖然銀行消費(fèi)信貸利率下行,但針對(duì)授信客戶(hù)的門(mén)檻依然較高。據(jù)了解,各銀行對(duì)工作年限、繳納公積金情況等因素的調(diào)查是貸前的必備流程,甚至對(duì)客戶(hù)還有白名單進(jìn)行篩選。
比如,工商銀行低息消費(fèi)貸的申請(qǐng)人至少有三個(gè)條件:一是工作時(shí)間最短 1 年以上;二是連續(xù)繳納 1 年公積金;三是就業(yè)單位在企業(yè)白名單內(nèi);興業(yè)銀行給出更具體的低息申請(qǐng)條件:貸款申請(qǐng)人每月所交公積金要在 2400 元以上;工作單位得在白名單內(nèi)。
某銀行零售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人透露,鑒于客戶(hù)消費(fèi)信貸需求不足和上半年不良?jí)毫ι仙?,銀行在授信客戶(hù)篩選方面也趨于審慎,更聚焦于企事業(yè)單位、公務(wù)員等優(yōu)質(zhì)客群。
針對(duì) " 新市民 " 客群業(yè)務(wù)深耕細(xì)作
央行 7 月 29 日發(fā)布的上半年信貸投向數(shù)據(jù)顯示,2022 年上半年住戶(hù)貸款增加 2.18 萬(wàn)億元,比上年同期少增 2.39 萬(wàn)億元,其中,消費(fèi)貸款增加 6468 億元,較上年同期少增 2.13 萬(wàn)億元。5 至 6 月信貸投放總體情況開(kāi)始企穩(wěn)回升,居民貸款數(shù)據(jù)也明顯回暖。但與往年數(shù)據(jù)相比,無(wú)論是按揭貸款,還是消費(fèi)信貸都待修復(fù)。
上半年,整個(gè)消費(fèi)信貸市場(chǎng)都較為低迷,銀行加快了優(yōu)質(zhì)客群的深耕細(xì)作。" 新市民 ""新能源汽車(chē)消費(fèi) " 等客群成為銀行發(fā)力的焦點(diǎn)。越來(lái)越多的銀行將新業(yè)務(wù)布局的重點(diǎn)放在 " 新市民 " 業(yè)務(wù)領(lǐng)域,推出 " 新市民 " 金融服務(wù)方案,并加快上線(xiàn)專(zhuān)屬授信產(chǎn)品。
某銀行從業(yè)人士透露," 新市民 " 客群的貸款是今年銀行零售信貸的發(fā)力重點(diǎn)和新增貸款的重頭,尤其監(jiān)管支持政策指導(dǎo)下,各家銀行在這一業(yè)務(wù)的關(guān)注度越來(lái)越高。
" 上半年我們將原來(lái)的一些零售貸款產(chǎn)品做了升級(jí),并專(zhuān)門(mén)針對(duì)‘新市民’客群的需求推出了幾款專(zhuān)屬金融產(chǎn)品。在審批流程、審批額度、授信策略等方面更能滿(mǎn)足‘新市民’客群異地授信的流動(dòng)性資金需求。" 該從業(yè)人士表示。
今年以來(lái),政策層面也一直鼓勵(lì)金融服務(wù) " 新市民 "。2022 年 3 月,銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》,明確金融機(jī)構(gòu)要?jiǎng)?chuàng)新產(chǎn)品,在就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、住房、保險(xiǎn)、養(yǎng)老、教育等多方面對(duì)新市民客群提供更高質(zhì)量的金融服務(wù)。
截至目前,北京、上海、深圳、廣州等 20 余地的銀保監(jiān)局圍繞各地 " 新市民 " 在就業(yè)、購(gòu)房、養(yǎng)老等方面的需求特點(diǎn),引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大投入、創(chuàng)新產(chǎn)品,在融資可得性、便利性、普惠性等方面進(jìn)行了積極探索。
(責(zé)任編輯:曹言言 HA008)
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