近日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)登記披露服務(wù)平臺(tái)披露了25家銀行個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管系統(tǒng)通過(guò)測(cè)評(píng)的名單。此次通過(guò)測(cè)評(píng)的25家銀行覆蓋國(guó)有大行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行、民營(yíng)銀行、直銷銀行等各種類型的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，這意味著網(wǎng)貸行業(yè)合規(guī)發(fā)展又向前邁出了重要一步。
中國(guó)財(cái)政科學(xué)研究院應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后盤(pán)和林稱，首批網(wǎng)貸銀行存管名單公布是網(wǎng)貸行業(yè)合規(guī)的一部分，意味著平臺(tái)直接挪用的可能性變小，有助于銀行存管的資金安全，在銀行存管環(huán)節(jié)減少了出借人的投資風(fēng)險(xiǎn)。
中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼稱，過(guò)去存管業(yè)務(wù)存在標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、系統(tǒng)不統(tǒng)一、流程不一致等問(wèn)題，中國(guó)互金協(xié)會(huì)曾在2017年11月28日發(fā)布過(guò)《關(guān)于開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管測(cè)評(píng)工作的通知》，網(wǎng)貸整治辦與中國(guó)互金協(xié)會(huì)擬開(kāi)展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)測(cè)評(píng)。時(shí)間過(guò)去了近一年，如今終于迎來(lái)了第一批測(cè)評(píng)結(jié)果。
需要明確的是，即便網(wǎng)貸平臺(tái)接入了名單中的銀行存管，并不意味著出借人就沒(méi)有任何投資風(fēng)險(xiǎn)了。
中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)首席法律顧問(wèn)卜祥瑞表示，網(wǎng)絡(luò)借貸是一種民商事活動(dòng)，必須堅(jiān)持依法合規(guī)，其中，有無(wú)“銀行資金存管”已成為網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)是否合規(guī)的硬杠杠。但值得注意的是，存管銀行并不為網(wǎng)貸平臺(tái)提供銀行信用背書(shū)。
2017年2月份，原中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于印發(fā)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引的通知》(以下簡(jiǎn)稱《指引》)，明確了存管銀行的免責(zé)條款。
具體來(lái)看，第一，存管銀行不對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸交易行為提供保證或擔(dān)保，不承擔(dān)借貸違約責(zé)任;第二，存管銀行不承擔(dān)借款項(xiàng)目及借貸交易信息真實(shí)性的審核責(zé)任，不對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息數(shù)據(jù)的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性負(fù)責(zé);第三，存管銀行不對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸資金本金及收益予以保證或承諾，不承擔(dān)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn);第四，除必要的披露及監(jiān)管要求外，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得用存管銀行做營(yíng)銷宣傳。
《指引》并未要求存管銀行承擔(dān)“共同受托”責(zé)任。實(shí)際上，存管銀行與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)之間為委托代理關(guān)系，即存管銀行接受網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的委托，授權(quán)保管和劃轉(zhuǎn)客戶資金;網(wǎng)貸業(yè)務(wù)當(dāng)事人(出借人、借款人等)與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)之間也構(gòu)成委托代理關(guān)系，但不直接與存管銀行構(gòu)成委托代理關(guān)系。
那么，資金存管銀行應(yīng)承擔(dān)哪些職責(zé)?卜祥瑞表示，根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，存管銀行對(duì)出借人與借款人開(kāi)立和使用資金賬戶進(jìn)行管理和監(jiān)督，并根據(jù)合同約定，對(duì)出借人與借款人的資金進(jìn)行存管、劃付、核算和監(jiān)督。
“也就是說(shuō)，存管銀行對(duì)存管專用賬戶內(nèi)的資金履行安全保管責(zé)任，承擔(dān)實(shí)名開(kāi)戶和履行合同約定及借貸交易指令表面一致性的形式審核責(zé)任。”卜祥瑞說(shuō)。
盤(pán)和林告訴記者，網(wǎng)貸投資風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)很多，出借人不要僅憑“名單”來(lái)判斷風(fēng)險(xiǎn)，仍需多方位審視投資風(fēng)險(xiǎn)。董希淼也表示，銀行存管并不能防范網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)所有風(fēng)險(xiǎn)，比如技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)等都不是存管能解決的。
“公布存管銀行名單對(duì)行業(yè)的發(fā)展能起到一定促進(jìn)作用，但不能解決所有問(wèn)題。投資者對(duì)投資收益過(guò)高的平臺(tái)要保持警惕。”董希淼說(shuō)，未來(lái)還會(huì)有第二批、第三批通過(guò)測(cè)評(píng)的名單相繼推出。
