11月5日,韋博教育6個北京的校區(qū)顯示全部關停。在國貿(mào)校區(qū),門外上了鎖,門內(nèi)有人正在搬東西。崇文門校區(qū)已經(jīng)人去樓空,留下一地零碎的桌椅腿。部分校區(qū)已經(jīng)貼出了新的招租啟事,即將翻過韋博英語這一頁,但被韋博英語“坑過”的學員們的問題依舊沒有解決。
在上海、天津、成都等地的韋博機構(gòu)大量關門的情況下,10月下旬,對外宣稱“獨立運營”的南京韋博也倒下了。同樣的劇情再次上演,學員上不了課,退不了費,最慘的是機構(gòu)都跑了,卻仍要繼續(xù)為它還貸。在這場學員、教育機構(gòu)、貸款機構(gòu)三角的關系之中,學員成了“最受傷”的人。
套路深?“辦卡免息” 與“不敢不還”
目前,培訓機構(gòu)的學費少則幾千,多則幾萬元,甚至更貴,一些人沒有能力一次性付清,于是很多教育機構(gòu)引入了教育貸款。目前,培訓機構(gòu)有全額支付和分期支付兩種付款模式。記者走訪某教育機構(gòu)發(fā)現(xiàn),一個為期一年的線上英語培訓課程約為400節(jié),學費一萬多元,其中,使用分期支付比全額支付多出約1000元。
在天津上大學的王曉就是教育貸的使用者,本想提升英語,為以后求職鋪路,沒想到卻給自己挖了個坑。2018年8月,她報名韋博英語的成人課,兩年半的學費為2萬多元。她先交了5000元的首付,剩下的錢通過貸款分期付款。在簽訂合約的當天,在韋博機構(gòu)里,設了很多貸款機構(gòu)的點,一些是銀行信用卡機構(gòu),還有一些互聯(lián)網(wǎng)金融貸款機構(gòu)。一些機構(gòu)表示,只要辦卡就能免息。
據(jù)王曉的了解,與韋博英語合作的都是正規(guī)金融機構(gòu),于是,她申請了一張銀行信用卡,辦理了為期一年分期貸款,算下來,可以免息逾2000元。之后,只需要按月往卡里打錢,到日子銀行就把錢劃走了。本來,課程應該上到2021年2月,現(xiàn)在課上不了了,每個月要還1000多元的貸款,這種日子將持續(xù)差不多一年。
在大量韋博機構(gòu)的校區(qū)關閉后,深圳新東方、VIPKID、英孚教育等機構(gòu)表示,愿意在學員轉(zhuǎn)學或員工招聘上提供幫助,目前,大部分機構(gòu)具體的轉(zhuǎn)學或者應聘方案細節(jié)還未披露。VIPKID回應中國青年報·中國青年網(wǎng)記者,從以學生為本和履行社會責任的出發(fā)點,結(jié)合自身情況,將承接韋博英語在線業(yè)務“嗨英語”的部分學員,為這些學員免費提供1對1外教課程和服務,首批120名學員正在溝通中。
王曉表示,在天津,多家教育機構(gòu)接收了韋博機構(gòu)青少兒英語、雅思、四六級的學員,但是成人英語目前還沒有任何動靜。“我們沒有任何止損措施,只能等待。”
“我們也想停止分期,哪怕之前的錢不能退也行。”10月中旬,她給銀行信用卡機構(gòu)打過電話,想停止分期。但該機構(gòu)客服告訴她,學費已經(jīng)一次性給韋博英語付清了,不能停止分期。如果不還,意味著她可能會被上報征信,影響個人信用。“我們不敢不還。”
那些退不出來的錢可能去了哪?
為什么教育機構(gòu)跑路了,學員課上不成,不僅退費無門,還要月月還貸款?業(yè)內(nèi)人士告訴記者,根據(jù)貸款機構(gòu)與不同的教育機構(gòu)簽訂的合約,存在一次性付清和按月支付學費兩種形式,而一次性將學費打給教育機構(gòu)是最常見的形式,這在一定程度上有利于教育機構(gòu)預付費資金池的形成,一旦教育機構(gòu)跑路,風險則更多地集中在學員身上。
10月12日凌晨,韋博英語創(chuàng)始人高衛(wèi)宇向韋博英語總部及上海中心員工發(fā)出公開信,表示由于經(jīng)營失敗導致資金鏈斷裂。而據(jù)央視報道,韋博英語在全國60多個城市擁有超過200家門店,主要通過預付款的方式收取學費,學費一般在3萬~4萬元左右,有些甚至高達10萬元。那么像韋博英語一類跑路的教育機構(gòu)收取的預付費都去了哪里?
“教育機構(gòu)主要靠開業(yè)后收取學生的預付款運營,抗風險能力是非常差的。”黎響在廣州的培訓機構(gòu)從業(yè)十年,先后輾轉(zhuǎn)過多個教育機構(gòu),做過咨詢、老師、教務班主任、教學主管、校區(qū)負責人等崗位,對于教育機構(gòu)的運營模式非常了解。他表示,在廣州,開設一個一對一的教育培訓校區(qū),前期投入大概在30萬-100萬元左右,一個校區(qū)的面積一般為600-1000平方米,單月房租為幾萬元,水電費大概需要一萬元,地推廣告一個月一萬元起步,運營人員的工資(不算老師)大約為十幾萬元。一些培訓機構(gòu)支付起這些基本費用后,就開始營業(yè)。
同時,為了刺激業(yè)績,培訓機構(gòu)往往會給銷售增加提成獎勵,一般教育機構(gòu)給銷售的提成獎勵在2%~3%之間,一些機構(gòu)可能提到10%,并給學生贈送課時,由此導致生源獲取費用過高,甚至虧本搶生源。在這種情況下,教育機構(gòu)成本較高,如果能夠拉到融資,也許能夠?qū)崿F(xiàn)良性發(fā)展。否則,可能會一直處于透支狀態(tài),短短幾個月可能就倒閉了。
“公司賬上是沒有什么錢的。”黎響表示,韋博英語出問題后,消費者想要退費幾乎不可能。即使正常經(jīng)營,一些教育機構(gòu)退費也非常困難。因為退費跟校區(qū)校長、咨詢師、教務人員的工資都是掛鉤的,一旦退費,他們會面臨扣提成、被罰款。“一般是能不退堅決不退,能拖就拖。”
“一些教育機構(gòu)拼命擴張。”黎響指出,在一些地方,每隔200米,就能看見一個新校區(qū)。當一個校區(qū)業(yè)績不錯時,就會開設一些新校區(qū),新校區(qū)的業(yè)績可能一個月虧損20多萬元,導致老校區(qū)的業(yè)績不斷被壓縮,一些教育機構(gòu)就這樣倒了。
此外,教育機構(gòu)預付款被挪用是很常見現(xiàn)象。黎響觀察到,一些企業(yè)的法人挪用預付款買房買車,不在意企業(yè)的經(jīng)營;也有一些企業(yè)是真的經(jīng)營不善,因為行業(yè)競爭太激烈,利潤太低而難以存活。“不擴張是等死,擴張可能死得更快。”
多主體風控審查與全過程資金監(jiān)管
通過貸款向教育機構(gòu)進行預付費,給學員帶來了一定的風險。北京威諾律師事務所馮巍律師表示,有的教育機構(gòu)盲目擴大規(guī)模,培訓人員素質(zhì)參差不齊、影響培訓質(zhì)量,培訓預付費過高、合理退費難,給學員帶來較大風險。當遇到個別教育機構(gòu)跑路的情形時,學員應該保存好與教育機構(gòu)簽訂的各項協(xié)議和繳費憑證,理性地向相關教育主管部門合法合理地反映問題,如果問題不能得到有效解決,可以向人民法院提起訴訟并及時采取保全措施,查封或凍結(jié)該機構(gòu)的資產(chǎn)。另外,如果有證據(jù)證明培訓機構(gòu)人員存在挪用或者侵占單位資金的情況,應及時向公安機關報案或舉報。
韋博事件也引起了人們對教育機構(gòu)跑路、學員被迫還貸這一現(xiàn)象的探討,是預付費模式存在著問題?還是教育信貸走得太快?西財中國家庭金融調(diào)查與研究中心副主任何欣表示,“從2019年中國家庭金融調(diào)查與研究中心(CHFS)調(diào)查數(shù)據(jù)來看,目前擁有‘成人教育/職業(yè)教育培訓’貸款的人僅占所有擁有教育類貸款家庭的1.2%,人數(shù)不算多,但這類貸款涉及的金額通常較大,存在一定的潛在風險。”
“目前的問題是監(jiān)管需要同步跟上,對這類教育貸款進行多主體風控審查和全過程資金監(jiān)管。”何欣指出,教育貸的消費場景涉及到教育機構(gòu)、學生、金融機構(gòu)三方,金融機構(gòu)的風控既要關注借貸者,也要關注貸款流向的教育機構(gòu),尤其要注意對教育機構(gòu)的資格審查和信用評估。
其中,資本市場的一些傳統(tǒng)作法可以借鑒,例如,可以引入第三方或由政府相關部門對教育機構(gòu)開展評級,定期向社會大眾公布,增加消費者做貸款和消費抉擇的信息;在貸款資金撥付過程中,金融機構(gòu)也可以按過程按節(jié)點進行劃撥,不要一次性撥付,避免出現(xiàn)教育機構(gòu)將經(jīng)營風險轉(zhuǎn)嫁給學員的現(xiàn)象。當然,金融監(jiān)管部門也需嚴格審查金融機構(gòu)這類教育貸款業(yè)務的合規(guī)性,杜絕金融機構(gòu)和教育機構(gòu)聯(lián)手誘導消費者。
同時,教育貸款可能涉及到跨部門的監(jiān)管。何欣認為,首先,認真落實國務院辦公廳在2018年印發(fā)的《關于規(guī)范校外培訓機構(gòu)發(fā)展的意見》中“校外培訓機構(gòu)不得一次性收取時間跨度超過3個月的費用”這一規(guī)定。第二,應該對這類教育貸款進行多主體風控審查、全過程資金監(jiān)管,跨部門的監(jiān)管合作是必要的,比如教育部門、行政部門定期將教育機構(gòu)的資質(zhì)信息、工商注冊信息等與金融機構(gòu)共享,以便讓金融機構(gòu)對這類教育貸款進行動態(tài)監(jiān)控。
馮巍也認為,要改變這一現(xiàn)象需要有效的監(jiān)管和防控。一方面,應按照《教育部等六部門關于規(guī)范校外線上培訓的實施意見》實施備案審查制度,對教育機構(gòu)的資質(zhì)、培訓人員等實施更為嚴格的審查;另一方面,銀行或金融機構(gòu)在向培訓機構(gòu)預支付學費的時候,盡量將支付費用的時間跨度縮短。“預付3個月的學費對學生學員來說也是一筆不小的數(shù)目,可以考慮在簽訂合同時約定為一個月以內(nèi)。”
據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露,近期行業(yè)頭部貸款機構(gòu)正在探索按培訓機構(gòu)提供服務的進度進行打款的模式。如果教育機構(gòu)存在跑路的風險,則可以通過凍結(jié)資金、緩釋解凍等手段實現(xiàn)機構(gòu)風險可控。一旦真的跑路,可以向?qū)W員退還機構(gòu)未提供服務部分的費用,保障消費者權(quán)益。
此外,教育信貸擴展了年輕人投資自己的資源邊界,是一個好的工具。但是任何事物都有兩面性,對這一工具的使用要量力而行。何欣希望年輕人在參與教育貸時,首先正確評估自身的還款能力,其次加強對教育機構(gòu)資質(zhì)和發(fā)展能力的了解,最大限度地控制風險。