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養(yǎng)老由“家事”變“國事”,保險業(yè)該如何發(fā)力?

來源:壹點網(wǎng)    發(fā)布時間:2022-07-27 11:41:47

7月22日,一則消息刷爆投資圈和養(yǎng)老圈:騰訊入股居家養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)商福壽康。

養(yǎng)老賽道肉眼可見愈發(fā)火熱,背后是養(yǎng)老正從“家事”上升為“國事”。

全國第七次人口普查顯示,中國60歲及以上老人占比已經(jīng)達(dá)到18.7%,老齡化衍生的系列問題,不但與每個家庭休戚相關(guān),更是民生問題的重中之重。

面對經(jīng)濟運行、社會建設(shè)、文化發(fā)展、綜合國力和國際競爭力都將受到影響的老齡化趨勢,應(yīng)對人口老齡化已經(jīng)上升為國家戰(zhàn)略。積極應(yīng)對老齡化,既是新時代人民群眾追求幸福的新期待,也有望成為我國社會經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的新動能。

但,這是一場任重而道遠(yuǎn)的拉鋸戰(zhàn)——中國只用18年時間就進(jìn)入了發(fā)達(dá)國家用60年才完成的老齡化進(jìn)程。除了速度快,中國老齡化還存在基數(shù)大、未富先老、贍養(yǎng)率高等問題。

頂層設(shè)計之下,多行業(yè)都從自身資源稟賦出發(fā)投身其中,努力貢獻(xiàn)符合國情和現(xiàn)狀的“中國式養(yǎng)老”解決方案之余,實現(xiàn)行業(yè)突圍。

近十年來,保險行業(yè)成為一支愈發(fā)重要的養(yǎng)老力量,前有泰康、太保、太平等險企發(fā)力品質(zhì)養(yǎng)老社區(qū),近有平安、友邦積極進(jìn)軍居家養(yǎng)老或?qū)嵤B(yǎng)老布局,更有大家保險攜城心養(yǎng)老新模式掀起養(yǎng)老新潮流,養(yǎng)老賽道不斷閃現(xiàn)保險身影。

從養(yǎng)老到享老 頂層設(shè)計積極應(yīng)對老齡化

勸君莫惱鬢毛斑,鬢毛斑時也自難。自古以來的養(yǎng)老難題正在21世紀(jì)愈演愈烈。

與全國第六次人口普查數(shù)據(jù)相比,七普數(shù)據(jù)中60歲以上人口已經(jīng)上升了5.44%,人均壽命不斷延長,百歲人生將更加普遍。有研究表明,2022年開始新生人口將會跌至一千萬以下,未來的贍養(yǎng)率(即65歲以上的人口和15-64歲人口的比例關(guān)系)將由現(xiàn)在的1/5提升到1/2。隨著經(jīng)濟發(fā)展和城鎮(zhèn)化加速,年輕人外流,大量老人不得不獨守空巢。

諸多社會現(xiàn)象意味著老年人的照料照護(hù)職能,不能再由傳統(tǒng)家庭承擔(dān),而是要向社會和市場尋求答案。盡管我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)歷經(jīng)多年發(fā)展和嘗試,但面對洶涌而來的老齡化進(jìn)程,應(yīng)對之路仍然任重而道遠(yuǎn)。

當(dāng)人口結(jié)構(gòu)的快速轉(zhuǎn)換超越了社會支撐體系調(diào)整速度,養(yǎng)老便困難重重。老齡人口激增,其所需要的健康、照護(hù)服務(wù)也在不斷增加,特別是老年失能失智的發(fā)生率也會明顯增高,巨大需求下,我國當(dāng)下養(yǎng)老服務(wù)體系有較大優(yōu)化空間。

有調(diào)研數(shù)據(jù)顯示,2020年底,全國注冊登記的養(yǎng)老機構(gòu)只有3.8萬個,各類社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)和設(shè)施約30萬個,床位823.8萬張,遠(yuǎn)未達(dá)到社區(qū)全覆蓋。按照養(yǎng)老護(hù)理員和老人1:4的比例估算,現(xiàn)在養(yǎng)老護(hù)理人員的缺口大概在200萬人,護(hù)理隊伍年齡偏大、職業(yè)技術(shù)水平偏低等問題也十分突出。

我國養(yǎng)老格局是居家養(yǎng)老為基礎(chǔ),社區(qū)服務(wù)為依托,機構(gòu)養(yǎng)老為補充,被行業(yè)稱之為“9073”或“9064”,即90%居家養(yǎng)老,7%或6%社區(qū)養(yǎng)老,3%或4%機構(gòu)養(yǎng)老。

對比國外現(xiàn)狀,選擇機構(gòu)養(yǎng)老的比例遠(yuǎn)超這個數(shù)字。中國社科院曾專門做過失能失智老年人照顧研究,在家照顧生存期只有27個月,機構(gòu)照顧生存期卻長達(dá)44個月。失能失智的老人在機構(gòu)照顧比居家照顧更科學(xué),但對于注重“孝道”文化的國人來說,理念轉(zhuǎn)變?nèi)孕枰欢螘r間。

但亦有例外,我國20世紀(jì)60年代及以后出生的長輩在養(yǎng)老觀念、消費理念和支付能力上,明顯不同于前幾代人,當(dāng)他們步入退休生活時,將對養(yǎng)老服務(wù)類型、模式、品質(zhì)等提出更多新要求。

國家也在持續(xù)出臺相關(guān)政策,推動老齡事業(yè)和產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展,構(gòu)建和完善兜底性、普惠型、多樣化的養(yǎng)老服務(wù)體系,滿足新時代下的各類養(yǎng)老需求。今年年初,《“十四五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃》正式下發(fā),使得以往碎片式的養(yǎng)老服務(wù)政策得以整合,也讓養(yǎng)老服務(wù)體系有了更明確的市場定位和發(fā)力方向。

新時代、新特點意味著新養(yǎng)老,新養(yǎng)老要由生存必需型向享受型、發(fā)展型、參與型轉(zhuǎn)變,實現(xiàn)從養(yǎng)老到享老的目標(biāo)。“黨的十九屆五中全會把積極應(yīng)對人口老齡化上升為國家戰(zhàn)略,這就意味著把我們過去的家事上升到了國事的新高度”,一位養(yǎng)老行業(yè)資深研究人士表示。

新要求也意味著新發(fā)展機遇。當(dāng)老齡化疊加壽命延長的現(xiàn)實,如何讓長者更舒適、更幸福、更有尊嚴(yán)地老去,成為養(yǎng)老考卷中第一道必答題。

保險,養(yǎng)老體系建設(shè)的重要參與者

有研究認(rèn)為,我國養(yǎng)老服務(wù)市場發(fā)展近20年,經(jīng)歷了“養(yǎng)老服務(wù)市場化——各類市場主體進(jìn)入——同質(zhì)競爭——市場重組兼并——非理性擴張——趨于理性”六大階段,商業(yè)模式已趨于清晰,進(jìn)入相對穩(wěn)定的發(fā)展階段。

央企、國企、地產(chǎn)企業(yè)紛紛入局探索適合自身的商業(yè)模式,保險行業(yè)無論在資金端還是負(fù)債端都與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)有著天然的匹配性,迅速成為進(jìn)入養(yǎng)老領(lǐng)域中的重磅主體。

隨著人口老齡化的不斷加劇,養(yǎng)老保險收支矛盾持續(xù)加大,第三支柱在完善我國養(yǎng)老金體系架構(gòu)、提高國民養(yǎng)老金待遇水平、鼓勵國民形成養(yǎng)老儲蓄意識和長期養(yǎng)老規(guī)劃能力、促進(jìn)多層次資本市場發(fā)展等方面大有可為。

商業(yè)養(yǎng)老保險在多層次養(yǎng)老保障體系的構(gòu)建中具有不可替代的重要作用。此外,保險資金具有規(guī)模大、成本低、期限長、追求長期穩(wěn)定收益等特點,這決定了保險資金與養(yǎng)老、健康、醫(yī)療等產(chǎn)業(yè)之間,具有天然的契合點和良好的匹配度,可以為養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展提供長期穩(wěn)定的資金支持,助力養(yǎng)老生態(tài)打造。

打造“保險+服務(wù)”生態(tài)圈,以客戶為中心,加快建設(shè)健康養(yǎng)老服務(wù)生態(tài),結(jié)合不同銷售服務(wù)場景,為客戶提供個性化、定制化的健康養(yǎng)老服務(wù)——已成為行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的共識。

從當(dāng)下市場現(xiàn)狀來看,已有泰康、太保、太平、新華等多家險企在這一領(lǐng)域展開布局,主流方式是通過重資產(chǎn)投資建設(shè)大型養(yǎng)老社區(qū)的方式參與,通過購買保險產(chǎn)品贈送養(yǎng)老社區(qū)入住資格、優(yōu)先入住權(quán)等服務(wù)來實現(xiàn)無形保險產(chǎn)品與有形養(yǎng)老社區(qū)的聯(lián)動。

社區(qū)硬件固然重要,但軟件服務(wù)則更為關(guān)鍵。如何圍繞客戶滿足老年生活的不同服務(wù)需求,是險企參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)布局的競爭高地。

“健康”是老年生活的關(guān)鍵詞,身體康健,年齡就再也不是問題,因此圍繞健康的疾病診治、康復(fù)護(hù)理、長期照護(hù)等體系化的老年健康服務(wù)體系至關(guān)重要。但在人民生活水平日漸提高的當(dāng)下,在健康基礎(chǔ)上追求精神豐富,也是當(dāng)下旅居養(yǎng)老、老年大學(xué)火熱的原因。

在泰康的養(yǎng)老社區(qū)里,基本都會配備一家康復(fù)醫(yī)院滿足基礎(chǔ)醫(yī)療和康復(fù)服務(wù),每位老人也會在“樂泰學(xué)院”報上好幾門課程,年紀(jì)再大也不忘探索世界、拓寬視野。

中國太保旗下的太保家園,則從安居、美食、文娛、健康、智能五個維度,提供全年齡覆蓋、全天候響應(yīng)、全方位呵護(hù)的養(yǎng)老服務(wù),更好地滿足長者差異化、優(yōu)質(zhì)化的養(yǎng)老需求。

7月22日,大家保險發(fā)布康養(yǎng)服務(wù)體系,涵蓋醫(yī)療、康復(fù)、護(hù)理、康樂、旅行、安居、膳食、療愈等內(nèi)容,堅持身、心呵護(hù)并重,在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的細(xì)分領(lǐng)域服務(wù)中越走越深。

養(yǎng)老,保險業(yè)新的價值增長極?

養(yǎng)老問題嚴(yán)峻的背后,巨大的養(yǎng)老需求醞釀著機遇。

“大家越來越關(guān)注自己的養(yǎng)老問題了,可搭配養(yǎng)老社區(qū)入住權(quán)益的產(chǎn)品總會被多咨詢幾句”,一位保險經(jīng)紀(jì)人表示,由于有客戶為獲得入住權(quán)購買了較大金額產(chǎn)品,她兩個月就完成了去年半年的業(yè)績。

近兩年,人身險行業(yè)保費增速放緩,既往的代理人粗放式展業(yè)模式在疫情的疊加下矛盾凸顯,一邊是深化代理人制度改革,另一邊行業(yè)則需尋找新的增長機會。隨著我國老齡化趨勢繼續(xù)演進(jìn),醫(yī)療健康及養(yǎng)老需求的廣闊市場前景,無疑會給行業(yè)帶來值得期待的增長點。

泰康是最早布局養(yǎng)老行業(yè)的,十年時間已足夠收獲豐富的果實。今天,泰康養(yǎng)老社區(qū)已全國布局26城29家,12家開業(yè)運營,入住居民6000余人,十年間累計銷售件數(shù)超15萬件,讓整個行業(yè)都看到了將養(yǎng)老服務(wù)做大做深的潛力。

大家保險在誕生之初就錨定了這條賽道,憑借輕資產(chǎn)的物業(yè)改造,城心養(yǎng)老產(chǎn)品線已在三城鋪開五家社區(qū),旅居產(chǎn)品也在四大旅游城市啟動,成立三年就已完成養(yǎng)老敘事。在養(yǎng)老戰(zhàn)略的指引下,大家保險以剛性養(yǎng)老需求牽引保險業(yè)務(wù)發(fā)展,2021年養(yǎng)老社區(qū)貢獻(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)保費33.5億元。

盡管平安、友邦入局稍晚一步,近兩年內(nèi)才開始加碼養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的建設(shè),但其投入資源之重同樣不可小覷。例如,平安決心深耕居家養(yǎng)老,這對于“家”觀念深厚的國人來說,是比較有吸引力的服務(wù)。

7月21日,國家衛(wèi)生健康委、國家發(fā)展改革委、教育部、民政部等十一部門發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合發(fā)展的指導(dǎo)意見》,提出鼓勵商業(yè)保險將老年人預(yù)防保健、健康管理、康復(fù)、護(hù)理等納入保障范圍。

保險業(yè)作為養(yǎng)老服務(wù)體系中一個重要的支付方,在推動養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)中有非常明顯的制度優(yōu)勢,一方面,保險作為付款人,有能力通過各種渠道,形成跟服務(wù)供給者的互動和融合,也可以自建渠道自己提供相關(guān)服務(wù),和客戶一起抵抗養(yǎng)老成本抬升的風(fēng)險,也可以通過積極預(yù)防、早診早治、促進(jìn)康復(fù)等全鏈條、全生命周期的干預(yù),促成風(fēng)險的減量,降低自身成本。

“養(yǎng)老社區(qū)投資布局是長周期、慢回報項目,從初期投拓、開發(fā)建設(shè)到運營,最終達(dá)到收支平衡通常需要五年左右時間。但如果綜合考慮保險端的獲益,可大幅縮短達(dá)到平衡時間,提升收益率水平。據(jù)測算,養(yǎng)老社區(qū)單體項目基本回報在3%以上,通過精細(xì)化管理或可提升至4%左右;如考慮養(yǎng)老社區(qū)為保險主業(yè)帶來的保費規(guī)模和新業(yè)務(wù)價值,將較大提升養(yǎng)老社區(qū)單體項目的投資收益率。此外,養(yǎng)老社區(qū)投資現(xiàn)金流特征本身就是前期投入大,中后期有長期、穩(wěn)定收益回報,與保險負(fù)債久期更為匹配,有助于保險資金穿越經(jīng)濟壓力周期。”大家保險相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

免責(zé)聲明:市場有風(fēng)險,選擇需謹(jǐn)慎!此文僅供參考,不作買賣依據(jù)。

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