面對(duì)“規(guī)模萬(wàn)億級(jí)，管理一梯隊(duì)”的目標(biāo)，成都銀行股份有限公司(下稱成都銀行，601838.SH)任重道遠(yuǎn)。
近日，成都銀行被中國(guó)人民銀行成都分行給予警告并處以罰款194.6萬(wàn)元，案由涉及侵害消費(fèi)者個(gè)人信息依法得到保護(hù)的權(quán)利、違反金融統(tǒng)計(jì)管理規(guī)定等8項(xiàng)違法違規(guī)行為。同時(shí)，兩位相關(guān)責(zé)任人也被罰款共計(jì)11.8萬(wàn)元。
除了此次被罰事件，成都銀行房地產(chǎn)貸款不良 “雙升”也引起了《投資時(shí)報(bào)》研究員的注意。
據(jù)年報(bào)披露，去年該行投放至房地產(chǎn)業(yè)的貸款余額為243.51億元，較上年末下降2.72%，但不良貸款余額卻較上年末猛增逾79倍，不良貸款率也大幅提高。
此外，成都銀行去年末的個(gè)人購(gòu)房貸款余額占比為21.88%，仍遠(yuǎn)超監(jiān)管上限17.5%。
資本充足率方面，截至今年一季度末，成都銀行的核心一級(jí)資本充足率、一級(jí)資本充足率、資本充足率分別較去年末下降0.36個(gè)百分點(diǎn)、0.47個(gè)百分點(diǎn)、0.66個(gè)百分點(diǎn)，三項(xiàng)指標(biāo)均出現(xiàn)不同程度下滑，且均低于行業(yè)水平。
針對(duì)上述被罰、房地產(chǎn)不良貸款劇增、資本充足率下降等問(wèn)題，《投資時(shí)報(bào)》研究員向成都銀行發(fā)送了溝通函。成都銀行回復(fù)稱，對(duì)于此次被罰事件，該行積極主動(dòng)處置并認(rèn)真做好整改;房地產(chǎn)不良增加，原因是基于審慎原則在去年下半年將個(gè)別房地產(chǎn)項(xiàng)目貸款下調(diào)至不良進(jìn)行管理;今年3月成功發(fā)行了可轉(zhuǎn)債，且已啟動(dòng)二級(jí)資本債券發(fā)行計(jì)劃，目前三項(xiàng)資本充足率指標(biāo)均高于監(jiān)管要求。
8項(xiàng)違規(guī)被罰近200萬(wàn)
據(jù)中國(guó)人民銀行成都分行行政處罰信息公示表顯示，成都銀行存在八項(xiàng)違法違規(guī)行為：一是侵害消費(fèi)者個(gè)人信息依法得到保護(hù)的權(quán)利;二是漏報(bào)金融消費(fèi)者投訴數(shù)據(jù);三是違反金融統(tǒng)計(jì)管理規(guī)定;四是違反賬戶管理規(guī)定;五是未按照規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù);六是未按照規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告或可疑交易報(bào)告;七是違反人民幣反假有關(guān)規(guī)定;八是違反信用信息安全管理、報(bào)送相關(guān)規(guī)定。
除成都銀行被罰194.6萬(wàn)元，該行的兩位相關(guān)責(zé)任人也受到處罰。其中，時(shí)任該行會(huì)計(jì)結(jié)算部副總經(jīng)理王振棟因?qū)σ陨系谖?、六條違法違規(guī)行為負(fù)有責(zé)任，被罰款8.4萬(wàn)元;時(shí)任該行副行長(zhǎng)李婉容因?qū)σ陨系谖鍡l違法違規(guī)行為負(fù)有責(zé)任，被罰款3.4萬(wàn)元。
對(duì)于此次被罰，成都銀行對(duì)《投資時(shí)報(bào)》表示，該行高度重視監(jiān)管意見(jiàn)，積極主動(dòng)處置并認(rèn)真做好整改，目前經(jīng)營(yíng)發(fā)展穩(wěn)健。同時(shí)，高度重視內(nèi)控合規(guī)工作，持續(xù)推進(jìn)合規(guī)文化建設(shè)，深入開(kāi)展合規(guī)培訓(xùn)教育，著力在規(guī)范操作、強(qiáng)化管理上下功夫、抓落實(shí)，讓合規(guī)成為每名員工的自覺(jué)。
實(shí)際上，但這并非是該行今年第一次受罰。
今年年初，眉山銀保監(jiān)分局連發(fā)3張行政處罰信息公開(kāi)表(眉銀保監(jiān)罰決字〔2022〕1-3號(hào))，指出成都銀行眉山分行存在“貸后管理不到位導(dǎo)致信貸資金被挪用”的違法違規(guī)事實(shí)，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，對(duì)該行處以罰款40萬(wàn)元。同時(shí)，李昆、袁勇對(duì)上述違法違規(guī)事實(shí)負(fù)相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，均被給予警告，并分別被罰款5萬(wàn)元、6萬(wàn)元。
“未來(lái)，我行將持續(xù)強(qiáng)化內(nèi)控合規(guī)管控，堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，在推動(dòng)全行實(shí)現(xiàn)有質(zhì)量發(fā)展和提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)水平、能力方面取得新突破。”成都銀行稱。
房地產(chǎn)業(yè)不良貸款劇增
近兩年，我國(guó)房地產(chǎn)行業(yè)面臨較大調(diào)整。2020年末，央行和銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》，明確規(guī)定分檔設(shè)置房地產(chǎn)貸款余額占比和個(gè)人住房貸款余額占比兩個(gè)上限。以成都銀行所處的第三檔“中資小型銀行和非縣域農(nóng)合機(jī)構(gòu)”為例，房地產(chǎn)貸款余額占比上限為22.5%，個(gè)人住房貸款余額占比上限為17.5%。
截至去年年末，成都銀行投放至房地產(chǎn)業(yè)的貸款余額為243.51億元，占總貸款余額的比例為6.25%;個(gè)人購(gòu)房貸款余額為850.28億元，占總貸款余額的比例為21.88%，超過(guò)上述監(jiān)管“紅線”。
對(duì)此，成都銀行向《投資時(shí)報(bào)》解釋稱，房地產(chǎn)集中度新規(guī)出臺(tái)前，該行個(gè)人住房貸款主要滿足川、陜、渝三地居民合理的自住購(gòu)房需求，由于長(zhǎng)期以來(lái)在按揭服務(wù)流程、放款效率等方面的良好表現(xiàn)，形成了較好的市場(chǎng)口碑和吸引力，帶動(dòng)個(gè)人住房貸款增長(zhǎng)，房地產(chǎn)貸款金額占比相對(duì)較高。
成都銀行還表示，該行持續(xù)嚴(yán)格落實(shí)房地產(chǎn)貸款相關(guān)政策，優(yōu)先支持剛需購(gòu)房需求、強(qiáng)化區(qū)域管理、優(yōu)選合作機(jī)構(gòu)，同時(shí)按照監(jiān)管房地產(chǎn)貸款集中度管理要求壓降個(gè)人購(gòu)房貸款占比;此外，將利用本地化優(yōu)勢(shì)，做大客群基礎(chǔ)，滿足客戶多元化的消費(fèi)需求，提供有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品服務(wù)，促進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展，進(jìn)一步優(yōu)化個(gè)人貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。
除此之外，成都銀行在房地產(chǎn)業(yè)的不良貸款情況也值得關(guān)注。
據(jù)年報(bào)披露，2019年末—2021年末，該行投放至房地產(chǎn)業(yè)的貸款余額分別為231.71億元、250.33億元、243.51億元，不良貸款余額分別為431.5萬(wàn)元、356.4萬(wàn)元、2.87億元，不良貸款率分別為0.02%、0.01%、1.18%。
可見(jiàn)，2021年末，雖然成都銀行在房地產(chǎn)業(yè)的貸款余額較上年末稍有下降，但不良貸款余額卻較上年末猛增79.5倍;房地產(chǎn)業(yè)的不良貸款率迅速飆升。
對(duì)于房地產(chǎn)業(yè)不良貸款余額及不良貸款率出現(xiàn)如此大幅度增長(zhǎng)，成都銀行表示，去年末房地產(chǎn)業(yè)不良貸款余額增加原因在于考慮當(dāng)前房地產(chǎn)市場(chǎng)低迷的形勢(shì)及該行房地產(chǎn)項(xiàng)目具體狀況，基于審慎原則，于2021年下半年將個(gè)別房地產(chǎn)項(xiàng)目貸款下調(diào)至不良進(jìn)行管理。針對(duì)房地產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，該行將在國(guó)家宏觀政策指引下，聚焦重點(diǎn)區(qū)域，持續(xù)加強(qiáng)客戶和項(xiàng)目篩選，堅(jiān)持項(xiàng)目資金封閉管理，穩(wěn)妥合規(guī)發(fā)展房地產(chǎn)業(yè)務(wù)。
成都銀行強(qiáng)調(diào)，該行房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)工作切實(shí)貫徹中央“堅(jiān)持房子是用來(lái)住的，不是用來(lái)炒的”的定位，堅(jiān)持住房的居住屬性，優(yōu)先支持剛需住宅，保障人民安居樂(lè)業(yè)。同時(shí)，積極支持人才公寓、保障性租賃住房、共有產(chǎn)權(quán)房等租賃住房，協(xié)助當(dāng)?shù)卣涌彀l(fā)展長(zhǎng)租房市場(chǎng)，落實(shí)租購(gòu)并舉政策，保障好群眾的住房需求。
“堅(jiān)決遏制投機(jī)炒房行為，強(qiáng)化執(zhí)行‘因城施策’的政策要求，審慎合規(guī)開(kāi)展房地產(chǎn)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)工作，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展，實(shí)行穩(wěn)健的房地產(chǎn)信貸政策。”成都銀行稱。
資本充足率低于行業(yè)
公開(kāi)資料顯示，成都銀行成立于1996年12月，2018年1月在上海證券交易所主板上市，是四川省首家上市銀行。
據(jù)成都銀行過(guò)往年報(bào)披露，2018年末—2021年末，該行核心一級(jí)資本充足率依次為11.14%、10.13%、9.26%、8.70%，一級(jí)資本充足率依次為11.15%、10.14%、10.65%、9.84%，資本充足率依次為14.08%、15.69%、14.23%、13.00%?？梢?jiàn)，成都銀行自上市以來(lái)資本充足率三項(xiàng)指標(biāo)總體呈下降趨勢(shì)。
到了今年一季度末，該行的核心一級(jí)資本充足率、一級(jí)資本充足率、資本充足率分別為8.34%、9.37%、12.34%，均又較去年末出現(xiàn)了不同程度下滑。
而據(jù)銀保監(jiān)會(huì)披露，一季度末商業(yè)銀行核心一級(jí)資本充足率、一級(jí)資本充足率、資本充足率分別為10.70%、12.25%、15.02%，成都銀行與之相較均低出2個(gè)百分點(diǎn)以上。
另外，Wind數(shù)據(jù)顯示，成都銀行這三項(xiàng)資本充足率指標(biāo)在42家A股上市銀行中也排名靠后，分別位列第40位、第42位、第39位。值得注意的是，該行今年一季度末一級(jí)資本充足率在A股銀行中處于墊底位置。
對(duì)于資本充足率承壓的問(wèn)題，成都銀行表示，近幾年來(lái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展形成了一定資本消耗，但目前三項(xiàng)資本充足率指標(biāo)均高于監(jiān)管要求。為保障資本的發(fā)展支撐，該行不斷完善資本補(bǔ)充機(jī)制，增強(qiáng)內(nèi)源資本積累，多渠道運(yùn)用資本補(bǔ)充工具提升資本實(shí)力。
據(jù)悉，今年3月，該行成功發(fā)行80億元可轉(zhuǎn)換公司債券，轉(zhuǎn)股期限為2022年9月9日至2028年3月2日，目前尚未至轉(zhuǎn)股期。對(duì)于此次可轉(zhuǎn)債對(duì)資本的補(bǔ)充效果，成都銀行表示尚需持續(xù)關(guān)注。此外，該行已啟動(dòng)二級(jí)資本債券發(fā)行計(jì)劃。
近九成收入來(lái)自成都
業(yè)績(jī)方面，《投資時(shí)報(bào)》研究員注意到，今年一季度成都銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)收48.36億元，同比增長(zhǎng)17.65%。其中38.41億元來(lái)自利息凈收入，占比高達(dá)79.43%。
其實(shí)，上市以來(lái)，成都銀行的利息凈收入占營(yíng)業(yè)收入的比重均在八成左右。據(jù)年報(bào)披露，2018年—2021年，該行各年度利息凈收入占營(yíng)業(yè)收入的比重分別為83.47%、82.12%、81.01%、80.61%。雖然該占比在逐年縮小，但還是超過(guò)近七成A股上市銀行。
對(duì)此，成都銀行表示，后期將進(jìn)一步豐富中間業(yè)務(wù)品種，為客戶提供金融服務(wù)的同時(shí)穩(wěn)步發(fā)展中間業(yè)務(wù)。
從營(yíng)業(yè)收入的地區(qū)分布看，據(jù)成都銀行年報(bào)披露，2018年—2021年各年度該行在成都地區(qū)取得的營(yíng)收占總營(yíng)收的比重分別為97.46%、89.76%、90.53%、87.51%。換言之，該行的收入在很大程度上依賴于成都地區(qū)。
成都銀行是否有向其他省市拓展以分散地區(qū)集中風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)劃?對(duì)此問(wèn)題，該行表示，作為一家扎根成都二十余載的城市商業(yè)銀行，自成立以來(lái)便將自身發(fā)展融入國(guó)家和地方戰(zhàn)略發(fā)展大局，與地方經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期“同頻共振”。該行積極融入成渝雙城經(jīng)濟(jì)圈建設(shè)，目前在四川以外地區(qū)開(kāi)設(shè)了西安和重慶兩家分行。
“未來(lái)，我行將繼續(xù)充分發(fā)揮金融要素功能，以更強(qiáng)烈的社會(huì)責(zé)任感為地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)提檔升級(jí)注入金融新動(dòng)能。”(文清)
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